1. ¿Cuánto debes, a qué interés y con qué cuota?
Antes de nada, apunta tres datos: lo que debes, el TIN y lo que pagas cada mes. Están en tu extracto y en la información que tu entidad tiene que enviarte al menos cada trimestre.
Esa información trimestral también dice cuándo acabarías de pagar si no usas más la tarjeta y cuánto pagarías en total. Si no la tienes, pídela: tu entidad tiene que darte en cinco días hábiles, gratis, los pagos que has hecho, lo que debes y un cuadro de amortización.
Con esos tres datos, nuestra calculadora o el simulador del Banco de España te dicen cuántos meses te quedan.
2. ¿Cómo dejo de aumentar la deuda?
Deja de usar el crédito de la tarjeta: cambia a pago total o a fin de mes para lo que compres a partir de ahora, apágala en la app si se puede, o baja el límite.
- Pago total o fin de mes. Lo que compres se paga entero a fin de mes y no genera intereses. WiZink y Cetelem lo ofrecen en la misma tarjeta.
- Apagar la tarjeta. Algunas apps lo permiten, como la de Cetelem o la de la WiZink Click.
- Bajar el límite. Según el Banco de España, si quieres bajarlo, tu entidad no te pondrá pegas.
- Cancelar la tarjeta. Puedes hacerlo en cualquier momento, salvo que hayas pactado un preaviso; el Banco de España recomienda comunicarlo por escrito. Pregunta antes cómo pagarás la deuda que quede.
- No sacar dinero en efectivo. Sale más caro: en el barómetro de Asufin, la TAE media de las disposiciones de efectivo es del 27,73 %, frente al 23,34 % de las compras.
3. ¿Pago total o una cuota más alta?
Si puedes pagar todo lo que debes, el pago total acaba con los intereses. Si no, sube la cuota todo lo que puedas: cada euro de más va entero a la deuda.
En el ejemplo de 2.000 € al 18 % TIN:
| Cuota al mes | Meses hasta cero | Intereses |
|---|---|---|
| 60 € | 47 | 793 € |
| 80 € | 32 | 526 € |
| 100 € | 24 | 396 € |
| 150 € | 15 | 248 € |
Si tu cuota es un porcentaje de lo que debes, baja a la vez que la deuda y el plazo se alarga. En el ejemplo, pagar el 3 % del saldo tarda 103 meses y una cuota fija de 60 €, 47: lo explica Pago mínimo o cuota fija.
Cómo cambiar la cuota en WiZink y en Cetelem.
4. ¿Cómo hago pagos extra?
Desde la app o la web de tu entidad, como amortización anticipada o ingreso en la tarjeta. La ley te deja pagar antes, en parte o del todo, en cualquier momento.
La ley solo permite cobrar una compensación por pagar antes si el pago llega en un periodo con tipo fijo, y como mucho del 1 %, o del 0,5 % si queda un año o menos. WiZink no tiene ninguna comisión por pagar antes el saldo revolving en su lista, y Cetelem dice que no cobra nada.
Después de un pago extra, sigue pagando tu cuota de siempre. Así el pago extra acorta el plazo en vez de bajar el recibo del mes siguiente.
5. ¿Dónde encajan los redondeos?
Son una forma de hacer pagos extra pequeños y constantes sin pensar en ellos. En el ejemplo, unos 45 € de redondeos al mes sobre una cuota de 60 € acortan el plazo de 47 a 23 meses.
Tienen el mismo efecto que subir la cuota esa misma cantidad. Si puedes subirla de forma fija, hazlo; los redondeos sirven si te cuesta apartar ese dinero de golpe. Orwanna hace esto por 2,99 € al mes: los detalles y cuándo compensa están en Redondeos para pagar deuda.
¿Y si no puedo pagar más?
Si tu cuota no llega ni a los intereses del mes, o no puedes con tus deudas, pagar más no es la respuesta. Hay otras tres opciones, con ventajas y riesgos distintos.
La guía ¿Pagar, reunificar o reclamar? las compara en una tabla.
¿Me conviene reunificar la deuda?
Puede, si consigues un préstamo a un tipo bastante más bajo que tu tarjeta y no alargas mucho el plazo. Si lo alargas, la cuota baja, pero puedes acabar pagando más intereses.
Según el Banco de España, en agosto de 2026 el tipo medio de las tarjetas fue del 18,26 % y el del crédito al consumo, del 7,16 %, los dos sin comisiones. Cuándo compensa reunificar, con ejemplos.
¿Puedo reclamar los intereses?
Puede que sí, si tu interés estaba muy por encima de la media cuando firmaste o no te explicaron bien cómo funciona la tarjeta. Lo decide un juez.
El Tribunal Supremo considera que el interés de una tarjeta revolving es “notablemente superior” si supera en más de 6 puntos el tipo medio que publica el Banco de España. Qué ha dicho el Tribunal Supremo sobre la usura y la transparencia.
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
Es un procedimiento judicial que permite cancelar deudas que no puedes pagar, si eres una persona física y actúas de buena fe. Tiene requisitos, puede costarte bienes y no cancela todas las deudas.
Cómo funciona la Ley de Segunda Oportunidad.
¿Dónde pido ayuda?
Si tu entidad no te atiende, reclama primero a su servicio de atención al cliente. Si no te responde en un mes, o en 15 días hábiles si es un servicio de pago, puedes reclamar al Banco de España.
Las asociaciones de consumidores, como las que enlazamos abajo, también pueden orientarte.