¿Qué opción me conviene?
Depende de si puedes pagar más de lo que pagas, del interés de tu tarjeta y de si tienes otras deudas. Esta tabla resume las cuatro opciones; cada una se explica abajo.
| Pagar antes | Reunificar | Reclamar | Segunda Oportunidad | |
|---|---|---|---|---|
| Qué es | Subir la cuota y hacer pagos extra a la tarjeta | Juntar tus deudas en un préstamo nuevo | Pedir que se anule el contrato o una cláusula por usura o falta de transparencia | Un procedimiento judicial para cancelar deudas que no puedes pagar |
| Cuándo encaja | Puedes pagar cada mes más que los intereses | Tienes deudas caras y consigues un préstamo a un tipo bastante más bajo | Tu interés estaba muy por encima de la media cuando firmaste, o no te explicaron bien el contrato | No puedes pagar tus deudas y actúas de buena fe |
| Qué cuesta | Los intereses que te quedan por pagar | Los intereses y comisiones del préstamo nuevo | Sin tasa judicial para particulares. Las empresas de reclamación publican honorarios del 15 % al 25 % de lo que recuperas, más IVA, y no cobran si pierdes. Si pierdes en el juzgado, puede tocarte pagar las costas del banco | Un abogado y un procurador, los dos obligatorios, sin tasa judicial. Ninguna fuente oficial da sus honorarios habituales |
| Cuánto tarda | Depende de tu cuota: en el ejemplo, de 52 meses con 60 € a 26 con 100 € | El plazo del préstamo nuevo | Unos 10 a 15 meses en primera instancia, según las medias de 2025 | Un plan de pagos de 3 años, o de 5 en algunos casos, o la venta de tus bienes |
| Riesgos | Si sigues usando la tarjeta, la deuda vuelve a subir | Si alargas mucho el plazo, pagas más intereses en total | Que el juez no te dé la razón | Puedes perder bienes y no todas las deudas se cancelan |
¿Cuándo es mejor pagar la deuda por tu cuenta?
Cuando puedes pagar cada mes más que los intereses. Es la opción que menos depende de terceros: la ley te deja pagar antes, en parte o del todo, cuando quieras.
En el ejemplo de 2.000 € al 21,58 % TIN, el de las tarjetas de WiZink, con una cuota de 60 € tardas 52 meses y pagas 1.080 € de intereses. Con 100 €, 26 meses y 501 €.
Aquí es donde encaja Orwanna: los redondeos son un pago extra pequeño y constante. Pero Orwanna solo te ayuda si ya puedes pagar algo más que los intereses. Si no llegas ni a eso, mira las otras opciones.
¿Cuándo tiene sentido reunificar?
Cuando tienes deudas caras y consigues un préstamo a un tipo bastante más bajo, sin alargar mucho el plazo. Según el Banco de España, en agosto de 2026 el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving fue del 18,26 % y el del crédito al consumo, del 7,16 %, los dos sin comisiones.
Con los mismos 2.000 €, un préstamo al tipo medio del crédito al consumo cuesta mucho menos que la tarjeta. Pero cuanto más largo es el plazo, más intereses pagas:
| Cuota al mes | Meses | Intereses | |
|---|---|---|---|
| Tarjeta al 21,58 % TIN | 60 € | 52 | 1.080 € |
| Préstamo al 7,16 %, a 3 años | 61,90 € | 36 | 228 € |
| Préstamo al 7,16 %, a 5 años | 39,75 € | 60 | 385 € |
| Préstamo al 7,16 %, a 8 años | 27,43 € | 96 | 633 € |
El préstamo de la tabla no tiene comisiones; uno real tendrá su propia TAE y te lo darán o no según tu situación. Si consigues algo así y mantienes una cuota parecida, ahorras más que pagando la tarjeta con redondeos.
Hay un dato sobre quién reunifica: entre los clientes de una empresa de reunificación, la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, las tarjetas revolving son ya el 33 % de las deudas, con unos 8.000 € de media. Son datos de sus 29.000 expedientes de los últimos doce meses, no de todo el mercado, según El Español.
El Banco de España avisa de que una cuota más baja suele venir de un plazo más largo, lo que encarece el coste total, y de que tendrás gastos extra: las comisiones por cancelar los préstamos antiguos y por formalizar el nuevo, y la de la empresa intermediaria si la hay. Un intermediario que trabaja solo para entidades no puede cobrarte, y uno que sí cobra tiene que pactar sus honorarios contigo por escrito. Si el préstamo nuevo tiene tu casa como garantía, pagas la tasación, y si después no puedes pagar, el banco puede sacar la casa a subasta.
¿Puedo reclamar los intereses de mi tarjeta?
Puede que sí, si tu interés estaba muy por encima de la media cuando firmaste. Lo decide un juez; aquí solo contamos qué ha dicho el Tribunal Supremo.
En febrero de 2023, en la sentencia 258/2023, el Tribunal Supremo dijo que en las tarjetas revolving el interés es “notablemente superior” al normal si supera en más de 6 puntos el tipo medio de mercado. Compara la TAE del contrato con el tipo medio de las tarjetas revolving que publica el Banco de España, que no incluye comisiones. En ese caso, una TAE del 23,9 % frente a una media algo por debajo del 20 % no se consideró usura.
Si un juez declara un contrato usurario, la ley de 1908 lo declara nulo. En marzo de 2025, el Tribunal Supremo dijo que, en una tarjeta revolving usuraria, se puede recuperar lo pagado por encima del dinero usado en los 5 años y 82 días anteriores a la reclamación.
En febrero de 2025 fijó también qué tiene que explicar el banco antes de firmar para que la cláusula de intereses sea transparente: cómo se recompone el crédito, que la TAE es alta, lo poco que amortiza una cuota baja y que se pagan intereses sobre intereses. Si no lo explica, la cláusula puede anularse por abusiva.
El tipo medio que publica el Banco de España para tarjetas de crédito y revolving cambia con los años:
| Año | Tipo medio (TEDR) |
|---|---|
| 2017 | 20,80 % |
| 2018 | 19,98 % |
| 2019 | 19,67 % |
| 2020 | 18,06 % |
| 2021 | 18,42 % |
| 2022 | 17,99 % |
| 2023 | 18,22 % |
| 2024 | 18,54 % |
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
Es el nombre que se da a la exoneración del pasivo insatisfecho de la Ley Concursal: un juez puede cancelar deudas que no puedes pagar, si eres una persona física y actúas de buena fe. La regula hoy la reforma de la Ley 16/2022.
Hay dos caminos. Con un plan de pagos, sin vender tus bienes, que dura en general tres años, o cinco si no vendes tu vivienda o si los pagos dependen sobre todo de tus ingresos. O con la venta de tus bienes.
No puedes usarla si, por ejemplo, te han condenado por ciertos delitos en los últimos diez años, tu concurso se declaró culpable o diste información falsa o te endeudaste de forma temeraria. Algunas deudas no se cancelan: las pensiones de alimentos, las multas, las indemnizaciones por delitos y, más allá de ciertos límites, las deudas con Hacienda y la Seguridad Social. Las deudas de tarjetas de crédito no aparecen en esa lista.
Si te cancelan deudas, tienes que esperar dos años, o cinco si vendiste tus bienes, para volver a pedirlo.
Necesitas abogado y procurador, y no hay tasa judicial. Cuando se cancela la deuda, el juzgado ordena a tus acreedores que lo comuniquen a los ficheros de morosos a los que habían informado del impago, y tú también puedes pedir a esos ficheros que actualicen tus datos. La exoneración se publica en el Registro Público Concursal.
¿Dónde pido ayuda?
Si tu banco no te atiende, reclama primero a su servicio de atención al cliente. Si no te responde en un mes, o en 15 días hábiles si es un servicio de pago, o no estás de acuerdo, puedes reclamar al Banco de España.
El Banco de España no admite la reclamación si ha pasado más de un año desde que reclamaste a tu banco. Para una reclamación por usura o por falta de transparencia, o para la Segunda Oportunidad, el camino es un juzgado, y te conviene hablar con un abogado o con una asociación de consumidores.