¿Qué es el límite del 22 %?
Es un tope al coste de los créditos al consumo que pone el borrador de ley mientras no se aprueben los límites definitivos. Hasta entonces, el máximo sería del 22 %.
Según la referencia del Consejo de Ministros, el límite transitorio se aplicaría a los créditos que se firmen después de que la ley entre en vigor, y también a la liquidación de las tarjetas revolving que ya existen. El Ministerio de Consumo lo describe como un límite del 22 % TAE.
Para los contratos sin fecha de fin, como las tarjetas revolving, el borrador dice que el interés que se cobre no podrá pasar de 22 puntos. Como alternativa, la entidad podría cancelar el crédito y mantener las condiciones de devolución de la deuda que ya tienes.
¿Ya está en vigor?
No. Es un anteproyecto: un borrador que el Gobierno aprobó en primera vuelta el 7 de enero de 2026 y sacó a consulta pública hasta el 30 de enero. El Banco de España recuerda que no es definitivo y que tiene que pasar por varias fases antes de aprobarse.
En el cuadro de proyectos de ley abiertos a enmiendas del Congreso, actualizado el 2 de octubre de 2026, no aparece una ley de contratos de crédito al consumo. Un artículo de Finantres Noticias del 14 de septiembre de 2026 también la da por pendiente.
El 5 de octubre de 2026 el Gobierno disolvió las Cortes y convocó elecciones generales para el 29 de noviembre de 2026. Los proyectos de ley que seguían en el Parlamento decayeron, y ninguna ley de crédito al consumo había llegado a él. El límite sigue siendo solo un anteproyecto del Gobierno: en los registros de La Moncloa, el Congreso y el BOE que consultamos el 19 de octubre de 2026 no aparece ningún paso posterior.
¿Qué cambiaría para mi tarjeta?
Si se aprueba como está, tu tarjeta revolving no podría cobrarte más del 22 % mientras no haya límites definitivos, tampoco por la deuda que ya tienes. Varias tarjetas publican hoy una TAE más alta en pago aplazado.
| Tarjeta | TAE en pago aplazado, según el emisor |
|---|---|
| Tarjeta de crédito Cetelem | 23,99 % |
| Tarjetas de WiZink (MaX Dia, Aplazame, WiZink Click, WiZink Now) | 23,85 % |
| Visa Pass Carrefour | 23,10 % a 23,13 % |
| IKEA Visa | 23 % |
| Tarjeta Alcampo Dúa | 22,99 % |
| Tarjetas de CaixaBank Payments & Consumer | 22,42 % |
Datos consultados en las páginas de cada emisor el 16 de octubre de 2026.
El ahorro sería real, pero pequeño al lado de pagar más. En el ejemplo de 2.000 € con una cuota de 60 €:
| Meses hasta cero | Intereses | |
|---|---|---|
| Al 23,85 % TAE, cuota de 60 € | 52 | 1.080 € |
| Al 22 % TAE, cuota de 60 € | 50 | 948 € |
| Al 23,85 % TAE, cuota de 80 € | 34 | 680 € |
| Al 23,85 % TAE, cuota de 100 € | 26 | 501 € |
Calculado con nuestra calculadora, pasando cada TAE a TIN sin comisiones.
¿Cuáles serían los límites definitivos?
El tipo medio del crédito al consumo más un margen que depende del importe. El Ministerio de Consumo explica que el Banco de España publicaría el límite cada trimestre.
Según la referencia del Consejo de Ministros, los márgenes serían:
- Hasta 1.500 €: 15 puntos más que el tipo medio.
- De 1.500 € a 6.000 €: 10 puntos más.
- Más de 6.000 € a menos de 8 años: 8 puntos más.
- Más de 6.000 € a más de 8 años: 6 puntos más. La nota de prensa del Ministerio de Economía da aquí 8 puntos, no 6.
¿Por qué se hace ahora?
Por una directiva europea de crédito al consumo de 2023. España tenía que trasladarla a su ley antes del 20 de noviembre de 2025, y sus normas se aplican desde el 20 de noviembre de 2026.
La directiva pide a los países que eviten tipos de interés o costes excesivamente altos, por ejemplo con límites máximos. En enero de 2026, la Comisión Europea abrió un procedimiento contra España y otros 22 países por no haberla trasladado del todo.
¿Qué tiene que ver con la usura?
Son cosas distintas. El límite sería una regla para todos los créditos nuevos y las tarjetas revolving. La usura la decide un juez, caso por caso, con la Ley de Represión de la Usura de 1908.
En 2023, el Tribunal Supremo dijo que, en las tarjetas revolving, el interés es “notablemente superior” si supera en más de 6 puntos el tipo medio de mercado. La guía ¿Pagar, reunificar o reclamar? lo explica.
¿Qué puedo hacer mientras tanto?
No esperar a la ley. Con la tarjeta que tienes hoy, subir la cuota o hacer pagos extra te ahorra más que bajar el tipo al 22 %. La guía para salir de la deuda revolving explica cómo.