¿Qué es una tarjeta revolving?
Es una tarjeta de crédito en la que lo que gastas no se paga entero al final del mes. Pagas una cuota y lo que queda pendiente sigue generando intereses.
La normativa la define así: un crédito para personas, sin fecha de fin o que se renueva solo, en el que lo que has usado no se paga entero al final de cada periodo. Lo llama “crédito revolvente o revolving”.
Muchas tarjetas tienen dos modos: pagar todo a fin de mes, sin intereses, o aplazar el pago, con intereses. Cuando aplazas, estás usando el crédito revolving.
¿Cómo se pagan las cuotas?
Con un porcentaje de lo que debes o con una cuota fija. Según el Banco de España, puedes cambiar la cuota dentro de unos mínimos que pone tu entidad.
Cada mes, de lo que pagas sale primero lo que toca de intereses, y el resto baja la deuda. Con 2.000 € al 18 % TIN, el primer mes los intereses son 30 €: si pagas 60 €, solo 30 € bajan la deuda.
Lo que devuelves vuelve a estar disponible para gastar. WiZink lo llama la “recomposición” del crédito. Por eso puedes seguir comprando con la tarjeta mientras aún pagas compras de hace meses.
¿Por qué la deuda puede no acabar nunca?
Porque si la cuota es pequeña, casi todo se va en intereses, y si sigues comprando, la deuda vuelve a subir. El Banco de España habla de un efecto bola de nieve y del riesgo de encadenarse a una deuda indefinida.
Consumo Responde, el servicio de consumo de la Junta de Andalucía, avisa de lo mismo: con una cuota baja respecto a la deuda, la devolución se alarga mucho y se pagan muchos intereses. Si la cuota no llega ni a los intereses del mes, la deuda crece aunque pagues.
¿Cuánto cuesta frente a otros créditos?
Mucho más. Según el Banco de España, en agosto de 2026 el tipo medio de las nuevas operaciones con tarjetas de crédito y revolving fue del 18,26 %, frente al 7,16 % del crédito al consumo. Son tipos TEDR, sin comisiones.
Con comisiones incluidas, la TAE media de las diez tarjetas revolving del barómetro de Asufin de 2025 es del 23,34 %.
| Tipo | Fuente | |
|---|---|---|
| Tarjetas de crédito y revolving, nuevas operaciones, agosto de 2026 | 18,26 % TEDR (dato provisional) | Banco de España |
| Crédito al consumo, nuevas operaciones, agosto de 2026 | 7,16 % TEDR | Banco de España |
| Diez tarjetas revolving, media | 23,34 % TAE | Asufin, barómetro de 2025 |
¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?
El TIN es el tipo de interés del contrato, el que se usa para calcular los intereses de cada mes. La TAE incluye además el efecto de pagar intereses sobre intereses y algunas comisiones, así que sale más alta.
Nuestra calculadora usa el TIN. Los dos aparecen en tu contrato y en tu extracto.
¿Qué tiene que contarte el banco?
Antes de firmar, en un documento aparte, que es un crédito revolving, si puedes cambiar la forma de pago y un ejemplo con dos o más cuotas posibles. Después, al menos cada trimestre, cuándo acabarías de pagar y cuánto pagarías en total.
- Antes de firmar. El documento tiene que decir expresamente “revolving”. Lo exige la Orden EHA/2899/2011, en los artículos que añadió la Orden ETD/699/2020.
- Cada trimestre. Lo que has usado, el tipo de interés, la forma de pago y cuándo acabarías si no usas más la tarjeta. Si con tu cuota no devuelves en un año al menos el 25 % del límite, también qué pasaría si la subieras.
- Si cambian las condiciones. Según el Banco de España, tu entidad tiene que avisarte con al menos dos meses de antelación, y puedes no aceptar un nuevo tipo de interés para la deuda que ya tienes.
- En la publicidad. Desde el 30 de mayo de 2026, un ejemplo con un límite de 500, 1.000 o 1.500 € pagado en cuotas mensuales iguales en cuatro años como mucho, según la Orden ECM/531/2026.
¿Cómo sé si mi tarjeta es revolving?
Mira si pagas una cuota en vez de todo lo gastado y si te cobran intereses cada mes. La guía ¿Mi tarjeta es revolving? explica qué buscar en el contrato y en el extracto.