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# Pago mínimo o cuota fija: cuánto cuesta pagar poco

Si pagas un porcentaje de lo que debes, la cuota baja a la vez que la deuda y el plazo se alarga mucho. En el ejemplo, 2.000 € al 18 % TIN pagando el 3 % del saldo, con un mínimo de 25 €, tardan 103 meses y cuestan 1.463 € de intereses; con una cuota fija de 60 €, 47 meses y 793 €.

Filip Sardjoski ([Sobre Orwanna](https://orwanna.com/about/)) · Actualizado: 16 de octubre de 2026 · Revisado por: Todavía no

## ¿Qué es el pago mínimo de una tarjeta revolving?

Es lo menos que te deja pagar el contrato cada mes. Cada emisor lo calcula a su manera, casi siempre como un porcentaje con un importe mínimo en euros.

Algunos ejemplos, según los documentos de cada emisor o el barómetro de Asufin de 2025:

| Tarjeta | Pago mínimo |
|---|---|
| Tarjetas de WiZink (contratos desde enero de 2026) | Lo mayor entre 40 € y la suma del 2,5 % del dinero usado más los intereses, comisiones y seguros del mes |
| Tarjeta de crédito Cetelem | El 3,70 % de lo máximo que has llegado a deber, o 9 € si eso es menos |
| Visa & Go, de CaixaBank | El 1,5 % de la deuda, según Asufin |
| Bankintercard Platinum | El 2,5 %, con un mínimo de 18 €, según Asufin |

El Banco de España avisa de que, con una cuota pequeña, puede que no llegues a cubrir los intereses del mes y la deuda suba.

## ¿Qué diferencia hay entre pagar un porcentaje y una cuota fija?

Con un porcentaje de lo que debes, la cuota baja a medida que baja la deuda, así que cada mes amortizas menos. Con una cuota fija pagas lo mismo cada mes, y una parte cada vez mayor va a la deuda.

En el ejemplo de 2.000 € al 18 % TIN, pagando el 3 % del saldo con un mínimo de 25 €:

- El primer mes pagas 60,90 €.
- Al cabo de un año, 51,31 €.
- Al cabo de dos años, 42,57 €.
- A partir del mes 59 pagas el mínimo de 25 €, hasta acabar en el mes 103.

Con una cuota fija de 60 €, que el primer mes es casi lo mismo, acabas en el mes 47.

Si tu porcentaje se calcula sobre el límite o sobre lo máximo que has llegado a deber, y no sobre lo que debes hoy, tu cuota no baja al pagar. Se parece más a una cuota fija. Mira tu contrato o pregunta a tu emisor.

## ¿Cuánto cuesta cada forma de pago?

En el ejemplo de 2.000 € al 18 % TIN, pagar el 3 % del saldo cuesta casi el doble de intereses que una cuota fija de 60 €, aunque el primer mes pagas casi lo mismo.

| Forma de pago | Primer pago | Meses hasta cero | Intereses | Total pagado |
|---|---|---|---|---|
| Cuota fija de 40 € | 40 € | 94 | 1.724 € | 3.724 € |
| 3 % del saldo, mínimo 25 € | 60,90 € | 103 | 1.463 € | 3.463 € |
| Cuota fija de 60 € | 60 € | 47 | 793 € | 2.793 € |
| 5 % del saldo, mínimo 25 € | 101,50 € | 63 | 728 € | 2.728 € |
| Cuota fija de 100 € | 100 € | 24 | 396 € | 2.396 € |
| Cuota fija de 60 € más 45 € de redondeos | 105 € | 23 | 373 € | 2.373 € |

El 5 % del saldo empieza en 101,50 €, más que la cuota fija de 100 €, y aun así tarda 63 meses frente a 24.

**¿Cuándo terminas tú?** Pon el saldo, el TIN y tu cuota. Verás cuántos meses te quedan y cuántos intereses pagas, con y sin redondeos. [Abrir la calculadora](https://orwanna.com/calculator/)

## ¿Puede crecer la deuda aunque pague cada mes?

Sí, si lo que pagas no cubre los intereses del mes. Con 2.000 € al 18 % TIN, el primer mes la tarjeta cobra 30 € de intereses: con una cuota menor de 30 €, la deuda sube en vez de bajar.

Nuestra calculadora te avisa si te pasa: pon tu saldo, tu TIN y tu cuota.

## ¿Qué te tiene que enseñar tu emisor?

Al menos cada trimestre, cuándo acabarías de pagar si no usas más la tarjeta y cuánto pagarías en total, separando lo que debes de los intereses. Si con tu cuota no devuelves en un año al menos el 25 % de tu límite, también qué pasaría si la subieras un 20 %, un 50 % o un 100 %, y qué cuota te dejaría pagarlo todo en un año.

Lo dice la Orden EHA/2899/2011, en los artículos que añadió la Orden ETD/699/2020. Ese 25 % es lo que tu emisor debe tener como objetivo al estudiar si puedes pagar el crédito, no una cuota mínima obligatoria. El Banco de España explica que los ejemplos con la cuota más alta se aplican desde el 6 de octubre de 2022.

Además, si lo pides, tu emisor tiene que darte en cinco días hábiles los pagos que has hecho, lo que debes y un cuadro de amortización. Toda esta información es gratis.

## ¿Cómo paso a una cuota fija o más alta?

Pídelo a tu emisor en su app, en su web o por teléfono. En WiZink y Cetelem se hace desde la app, y Cetelem dice que el cambio es gratis y al momento.

- [Cómo cambiar la forma de pago en WiZink](https://orwanna.com/guides/pay-off-wizink/). Si tienes una tarjeta antigua con pago mínimo o porcentaje, puedes pasar a una cantidad fija, pero no volver.
- [Cómo cambiar el modo de pago o la cuota en Cetelem](https://orwanna.com/guides/pay-off-cetelem/).

## ¿Y si pago el total cada mes?

Entonces no pagas intereses por las compras. WiZink dice que su pago total no genera intereses, y Cetelem, que su modo fin de mes se cobra sin intereses.

Si puedes pagar todo lo que gastas cada mes y además algo de la deuda que ya tienes, la deuda deja de crecer con compras nuevas y baja más rápido.

## Fuentes

1. [Formas de pago y sus intereses](https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/serviciospago/tarjetas/guia-textual/tipo-aplazamient/), Banco de España, Portal del Cliente Bancario
2. [Qué información puedes solicitar si dispones de una tarjeta revolving](https://clientebancario.bde.es/pcb/es/blog/que-informacion-puedes-solicitar-si-dispones-de-una-tarjeta-revolving-.html), Banco de España, Portal del Cliente Bancario, 2 de junio de 2022
3. [Nuevas obligaciones de información en relación con el crédito revolving](https://clientebancario.bde.es/pcb/es/blog/nuevas-obligaciones-de-informacion-en-relacion-con-el-credito-revolving.html), Banco de España, Portal del Cliente Bancario, 21 de abril de 2022
4. [Orden EHA/2899/2011, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios (texto consolidado)](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2011-17015), BOE, artículos 18.2.e y 33 bis a 33 octies
5. [Orden ETD/699/2020, de regulación del crédito revolvente](https://www.boe.es/eli/es/o/2020/07/24/etd699), BOE, 27 de julio de 2020
6. [Formas de pago de la tarjeta WiZink](https://www.wizink.es/public/gestiona-tu-tarjeta/formas-pago-tarjeta-wizink), WiZink
7. [Reglamento de la tarjeta WiZink Click](https://www.wizink.es/public/content/dam/wizink-web-es/documents/legal/contractual/reglamentos/WZCLK_R.pdf), WiZink, aplicable desde el 26 de enero de 2026
8. [Tarjeta de crédito](https://www.cetelem.es/tarjetas), Cetelem
9. [Información de transparencia del crédito revolving](https://www.cetelem.es/documents/34437/548919014/transparencia_revolving.pdf), Cetelem
10. [IX Barómetro de tarjetas revolving](https://www.asufin.com/wp-content/uploads/2026/02/251212_IX_BAROMETRO_REVOLVING_DICIEMBRE_2025.pdf), Asufin, diciembre de 2025

## Sigue leyendo

- [Informe 2026: lo que cuesta pagar poco](https://orwanna.com/reports/minimum-payment-cost-2026/): En nuestro cálculo con los tipos de diez tarjetas revolving, una deuda de 2.000 € pagando cada mes el 3 % de lo que debes, con un mínimo de 25 €, tarda entre 82 y 121 meses y cuesta entre 694 € y 2.120 € de intereses. Con una cuota fija de 60 €, que el primer mes es casi lo mismo, tarda entre 41 y 52 meses.
- [Redondeos para pagar deuda](https://orwanna.com/guides/round-ups-for-debt/): Redondear tus compras y enviar la diferencia a la tarjeta es un pago extra pequeño y constante. Con 2.000 € al 18 % TIN y una cuota de 60 €, sumar unos 45 € de redondeos al mes acorta el plazo de 47 a 23 meses y baja los intereses de 793 € a 373 €.
- [Salir de la deuda revolving](https://orwanna.com/guides/get-out-of-revolving-debt/): Deja de usar el crédito de la tarjeta, sube la cuota o pasa a pago total, y haz pagos extra cuando puedas: cada euro extra va entero a la deuda. Con 2.000 € al 18 % TIN, subir la cuota de 60 € a 100 € acorta el plazo de 47 a 24 meses y baja los intereses de 793 € a 396 €.

**Información general, no asesoramiento financiero ni legal.** Para pedir ayuda o reclamar: [Portal del Cliente Bancario del Banco de España](https://clientebancario.bde.es/pcb/es/), [Asufin](https://www.asufin.com/), [OCU](https://www.ocu.org/), [FACUA](https://facua.org/), [ADICAE](https://www.adicae.es/).

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