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# El límite del 22 % TAE a las tarjetas revolving: en qué punto está

No es ley. El anteproyecto de ley de contratos de crédito al consumo, que el Consejo de Ministros aprobó en primera vuelta el 7 de enero de 2026, pone un límite transitorio del 22 % a las tarjetas revolving, también a las que ya existen. Nunca llegó al Congreso, y las Cortes se disolvieron el 5 de octubre de 2026 ante las elecciones del 29 de noviembre.

Filip Sardjoski ([Sobre Orwanna](https://orwanna.com/about/)) · Actualizado: 19 de octubre de 2026 · Revisado por: Todavía no · Próxima revisión: 20 de noviembre de 2026

## ¿Qué es el límite del 22 %?

Es un tope al coste de los créditos al consumo que pone el borrador de ley mientras no se aprueben los límites definitivos. Hasta entonces, el máximo sería del 22 %.

Según la referencia del Consejo de Ministros, el límite transitorio se aplicaría a los créditos que se firmen después de que la ley entre en vigor, y también a la liquidación de las tarjetas revolving que ya existen. El Ministerio de Consumo lo describe como un límite del 22 % TAE.

Para los contratos sin fecha de fin, como las tarjetas revolving, el borrador dice que el interés que se cobre no podrá pasar de 22 puntos. Como alternativa, la entidad podría cancelar el crédito y mantener las condiciones de devolución de la deuda que ya tienes.

## ¿Ya está en vigor?

No. Es un anteproyecto: un borrador que el Gobierno aprobó en primera vuelta el 7 de enero de 2026 y sacó a consulta pública hasta el 30 de enero. El Banco de España recuerda que no es definitivo y que tiene que pasar por varias fases antes de aprobarse.

En el cuadro de proyectos de ley abiertos a enmiendas del Congreso, actualizado el 2 de octubre de 2026, no aparece una ley de contratos de crédito al consumo. Un artículo de Finantres Noticias del 14 de septiembre de 2026 también la da por pendiente.

El 5 de octubre de 2026 el Gobierno disolvió las Cortes y convocó elecciones generales para el 29 de noviembre de 2026. Los proyectos de ley que seguían en el Parlamento decayeron, y ninguna ley de crédito al consumo había llegado a él. El límite sigue siendo solo un anteproyecto del Gobierno: en los registros de La Moncloa, el Congreso y el BOE que consultamos el 19 de octubre de 2026 no aparece ningún paso posterior.

## ¿Qué cambiaría para mi tarjeta?

Si se aprueba como está, tu tarjeta revolving no podría cobrarte más del 22 % mientras no haya límites definitivos, tampoco por la deuda que ya tienes. Varias tarjetas publican hoy una TAE más alta en pago aplazado.

| Tarjeta | TAE en pago aplazado, según el emisor |
|---|---|
| Tarjeta de crédito Cetelem | 23,99 % |
| Tarjetas de WiZink (MaX Dia, Aplazame, WiZink Click, WiZink Now) | 23,85 % |
| Visa Pass Carrefour | 23,10 % a 23,13 % |
| IKEA Visa | 23 % |
| Tarjeta Alcampo Dúa | 22,99 % |
| Tarjetas de CaixaBank Payments & Consumer | 22,42 % |

Datos consultados en las páginas de cada emisor el 16 de octubre de 2026.

El ahorro sería real, pero pequeño al lado de pagar más. En el ejemplo de 2.000 € con una cuota de 60 €:

| | Meses hasta cero | Intereses |
|---|---|---|
| Al 23,85 % TAE, cuota de 60 € | 52 | 1.080 € |
| Al 22 % TAE, cuota de 60 € | 50 | 948 € |
| Al 23,85 % TAE, cuota de 80 € | 34 | 680 € |
| Al 23,85 % TAE, cuota de 100 € | 26 | 501 € |

Calculado con nuestra calculadora, pasando cada TAE a TIN sin comisiones.

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## ¿Cuáles serían los límites definitivos?

El tipo medio del crédito al consumo más un margen que depende del importe. El Ministerio de Consumo explica que el Banco de España publicaría el límite cada trimestre.

Según la referencia del Consejo de Ministros, los márgenes serían:

- Hasta 1.500 €: 15 puntos más que el tipo medio.
- De 1.500 € a 6.000 €: 10 puntos más.
- Más de 6.000 € a menos de 8 años: 8 puntos más.
- Más de 6.000 € a más de 8 años: 6 puntos más. La nota de prensa del Ministerio de Economía da aquí 8 puntos, no 6.

## ¿Por qué se hace ahora?

Por una directiva europea de crédito al consumo de 2023. España tenía que trasladarla a su ley antes del 20 de noviembre de 2025, y sus normas se aplican desde el 20 de noviembre de 2026.

La directiva pide a los países que eviten tipos de interés o costes excesivamente altos, por ejemplo con límites máximos. En enero de 2026, la Comisión Europea abrió un procedimiento contra España y otros 22 países por no haberla trasladado del todo.

## ¿Qué tiene que ver con la usura?

Son cosas distintas. El límite sería una regla para todos los créditos nuevos y las tarjetas revolving. La usura la decide un juez, caso por caso, con la Ley de Represión de la Usura de 1908.

En 2023, el Tribunal Supremo dijo que, en las tarjetas revolving, el interés es "notablemente superior" si supera en más de 6 puntos el tipo medio de mercado. La guía [¿Pagar, reunificar o reclamar?](https://orwanna.com/guides/pay-off-vs-consolidate-vs-claim/) lo explica.

## ¿Qué puedo hacer mientras tanto?

No esperar a la ley. Con la tarjeta que tienes hoy, subir la cuota o hacer pagos extra te ahorra más que bajar el tipo al 22 %. La [guía para salir de la deuda revolving](https://orwanna.com/guides/get-out-of-revolving-debt/) explica cómo.

## Fuentes

1. [Referencia del Consejo de Ministros del 7 de enero de 2026](https://www.lamoncloa.gob.es/consejodeministros/referencias/paginas/2026/20260107-referencia-rueda-de-prensa-ministros.aspx), La Moncloa, 7 de enero de 2026
2. [Nota de prensa sobre el anteproyecto de ley de contratos de crédito al consumo](https://portal.mineco.gob.es/es-es/comunicacion/Paginas/creditos-consumo.aspx), Ministerio de Economía, Comercio y Empresa, 7 de enero de 2026
3. [Audiencia pública del anteproyecto de ley de contratos de crédito al consumo](https://portal.mineco.gob.es/es-es/ministerio/participacionpublica/audienciapublica/Paginas/anteproyecto-ley-contratos-credito-consumo.aspx), Ministerio de Economía, Comercio y Empresa, plazo hasta el 30 de enero de 2026
4. [Texto del anteproyecto de ley de contratos de crédito al consumo](https://portal.mineco.gob.es/RecursosArticulo/mineco/ministerio/participacion_publica/audiencia/ficheros/ECO_TES_20260108_AP_APL_Credito_Consumo.pdf), Ministerio de Economía, Comercio y Empresa
5. [Las nuevas normas sobre créditos al consumo limitarán los intereses](https://portal-cec.consumo.gob.es/es/comunicacion/noticias/2026/las-nuevas-normas-sobre-creditos-al-consumo-limitaran-los-intereses-para), Ministerio de Derechos Sociales, Consumo y Agenda 2030, 24 de abril de 2026
6. [Proyecto de nueva regulación de los créditos al consumo](https://clientebancario.bde.es/pcb/es/blog/proyecto-de-nueva-regulacion-de-los-creditos-al-consumo.html), Banco de España, Portal del Cliente Bancario, 25 de febrero de 2026
7. [Cuadro de plazos de enmiendas de la XV Legislatura](https://www.congreso.es/webpublica/ficherosportal/cuadro_plazo_enmiendas_XV.pdf), Congreso de los Diputados, actualizado el 2 de octubre de 2026
8. [Tarjetas revolving por encima del 22 %: la ley que debe limitar su coste sigue pendiente](https://finantresnoticias.com/bancos/tarjetas-revolving-por-encima-22-por-ciento-ley-debe-limitar-coste-sigue-pendiente/), Finantres Noticias, 14 de septiembre de 2026
9. [Directiva (UE) 2023/2225, relativa a los contratos de crédito al consumo](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ES/TXT/?uri=CELEX:32023L2225), EUR-Lex, 18 de octubre de 2023
10. [January infringements package](https://ec.europa.eu/commission/presscorner/api/files/document/print/en/inf_26_115/INF_26_115_EN.pdf), Comisión Europea, 30 de enero de 2026
11. [El Tribunal Supremo resuelve el carácter usurario de los intereses pactados en una tarjeta revolving](https://www.poderjudicial.es/cgpj/es/Poder-Judicial/Noticias-Judiciales/El-Tribunal-Supremo-resuelve-el-caracter-usurario-de-los-intereses-pactados-en-una-tarjeta--revolving-), Poder Judicial, 21 de febrero de 2023
12. [Tarjetas de crédito](https://www.wizink.es/public/tarjetas-de-credito), WiZink
13. [Tarjeta de crédito](https://www.cetelem.es/tarjetas), Cetelem
14. [Solicitar la Tarjeta PASS Carrefour](https://www.pass.carrefour.es/solicitar-tarjeta), Servicios Financieros Carrefour
15. [Facilidades de crédito de las tarjetas](https://www.caixabank.es/particular/tarjetas/facilidades-credito.html), CaixaBank
16. [IKEA Visa](https://www.caixabankpc.com/es/particulares/ikea-visa), CaixaBank Payments & Consumer
17. [Tarjeta Alcampo Dúa](https://www.compraonline.alcampo.es/content/tarjeta-alcampo-dua), Alcampo y Oney
18. [Real Decreto 806/2026, de disolución de las Cortes y convocatoria de elecciones generales](https://www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2026-20742), BOE, 6 de octubre de 2026

## Sigue leyendo

- [¿Pagar, reunificar o reclamar?](https://orwanna.com/guides/pay-off-vs-consolidate-vs-claim/): Si puedes pagar cada mes más que los intereses, pagar la deuda antes es lo más sencillo y no depende de nadie. Si consigues un préstamo mucho más barato, reunificar puede ahorrarte más; si tu interés estaba muy por encima de la media, puede tener sentido informarte sobre una reclamación; y si no puedes pagar, la Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar deudas con condiciones.
- [Salir de la deuda revolving](https://orwanna.com/guides/get-out-of-revolving-debt/): Deja de usar el crédito de la tarjeta, sube la cuota o pasa a pago total, y haz pagos extra cuando puedas: cada euro extra va entero a la deuda. Con 2.000 € al 18 % TIN, subir la cuota de 60 € a 100 € acorta el plazo de 47 a 24 meses y baja los intereses de 793 € a 396 €.
- [Informe 2026: lo que cuesta pagar poco](https://orwanna.com/reports/minimum-payment-cost-2026/): En nuestro cálculo con los tipos de diez tarjetas revolving, una deuda de 2.000 € pagando cada mes el 3 % de lo que debes, con un mínimo de 25 €, tarda entre 82 y 121 meses y cuesta entre 694 € y 2.120 € de intereses. Con una cuota fija de 60 €, que el primer mes es casi lo mismo, tarda entre 41 y 52 meses.

**Información general, no asesoramiento financiero ni legal.** Para pedir ayuda o reclamar: [Portal del Cliente Bancario del Banco de España](https://clientebancario.bde.es/pcb/es/), [Asufin](https://www.asufin.com/), [OCU](https://www.ocu.org/), [FACUA](https://facua.org/), [ADICAE](https://www.adicae.es/).

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